Assurance vie permanente
L'assurance vie permanente vous couvre pour toute la vie. Elle inclut une valeur de rachat qui croît au fil des années et que vous pourriez racheter à tout moment (prêts, compléments de revenus, planification successorale).
Assurance permanente régulière vs participative
Une assurance permanente régulière offre un capital garanti et une valeur de rachat définie par contrat. Elle est souvent utilisée pour :
- Couvrir les dépenses finales et les frais de succession.
- Prévoir un capital pour les héritiers.
- Stabiliser un patrimoine à long terme.
L'assurance vie avec participation vous offre une protection à vie tout en vous permettant d'accumuler une valeur qui peut être utilisée au besoin. Avec l'assurance vie avec participation, vous pouvez accéder à des liquidités tout en maintenant votre protection.
Une exception : l'assurance vie temporaire 100 ans, qui est parfois classée comme assurance temporaire compte tenu de ce fait.
Pour quels besoins ?
- Planification successorale et transmission de patrimoine.
- Protection d'un proche à vie (conjoint, enfant à besoins particuliers, etc.).
- Stratégies fiscales et patrimoniales à long terme.
- Besoin de stabilité : primes et capital garantis, sans date d'échéance comme en assurance temporaire.
Points à considérer
- Les primes sont plus élevées qu'en assurance temporaire, mais la protection et la valeur de rachat sont à vie.
- La valeur de rachat est un actif : elle peut servir de garantie pour un prêt ou pour des besoins futurs.
- En assurance participative, les dividendes ne sont pas garantis : il faut bien comprendre les scénarios illustratifs.
Permanente ou temporaire : comment choisir ?
L'assurance temporaire couvre une période définie et est idéale pour des besoins temporaires (hypothèque, années de travail). L'assurance permanente vise des besoins à vie (succession, patrimoine). Dans certains cas, une combinaison des deux est optimale.
Nos conseillers peuvent vous proposer une stratégie qui équilibre budget mensuel et besoins à long terme.
Exemple de cas client — Assurance vie participative
1. Protection et accumulation à long terme
Profil : Alexandre, 30 ans, souhaitait mettre en place une stratégie financière lui permettant à la fois de protéger sa famille et d'accumuler un capital à long terme.
Solution : Il a souscrit une assurance vie participative avec une période de paiement de 20 ans seulement.
Objectifs :
- Avoir une protection permanente.
- Accumuler une valeur de rachat au fil du temps grâce aux participations.
- Créer un actif financier accessible plus tard.
2. Situation plusieurs années plus tard
Après environ 20 ans, Alexandre avait terminé de payer sa police. Grâce à la croissance de la valeur de rachat et des participations, son contrat avait accumulé des liquidités importantes.
3. Utilisation des liquidités
Lorsque son fils a voulu acheter sa première propriété, Alexandre a décidé de l'aider avec sa mise de fonds. Il a alors :
- Emprunté 50 000 $ à partir de la valeur de rachat de sa police.
- Utilisé cet argent pour aider à la mise de fonds.
4. Résultat
- ✔À 55 ans, Alexandre avait environ 130 000 $ de valeur accumulée dans sa police.
- ✔Son fils a pu obtenir l'aide nécessaire pour sa mise de fonds.
- ✔Alexandre a conservé sa protection d'assurance vie.
- ✔Le contrat continue d'exister et de protéger sa famille.